Das duale System aus gesetzlichen Krankenkassen (GKV) und privaten Krankenversicherungen (PKV) ist vor gut 125 Jahren entstanden. Bismarck „erfand“ die GKV als Versorgung für die gewerblichen Arbeitnehmer in den unmenschlichen Fabriken dieser Zeit. So sollte auch die Sozialdemokratie klein gehalten werden. Den Arbeitnehmern, Selbstständigen, Freiberuflern etc. wurde die Aufnahme in die neuen Kassen verweigert. Daraufhin gründeten diese Berufsgruppen ihre eigene Krankenversicherung, die PKV war geboren. Der Markt wurde bis heute immer stärker durch den Gesetzgeber reguliert, seit 1945 gibt es die teilweise Finanzierung durch Kapitaldeckung in Form der Altersrückstellungen. Heute haben wir u.a. durch die Sozialtarife der PKV im Grunde genommen eine Bürgerversicherung.
Sinnvoll ist eine PKV in der Regel für Versicherte mit einem überdurchschnittlichen Einkommen, sowohl während des Erwerbslebens als auch im Rentenalter. Für Arbeitnehmer beispielsweise reicht schon ein Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze und eine kleine betriebliche Rente. Dann kostet eine PKV mit einer langen Laufzeit von 25+ Jahren auch im Rentenalter weniger als eine GKV. Man muss für eine PKV kein Millionär sein.
Ist man durch die eigene private Krankenversicherung also unsozial oder nicht solidarisch? Nur ein Beispiel: Viele Arztpraxen könnten ohne Privatpatienten in der Mischkalkulation zumachen. Kann sich der Arzt ein modernes Ultraschallgerät leisten, so werden damit auch die Kassenpatienten untersucht. 10 % Privatpatienten bringen 20 % der Einnahmen im Gesundheitswesen.
Die hc consulting AG hat sich ausschließlich auf die Beratung und Betreuung zu bereits bestehenden privaten Krankenversicherungen spezialisiert. Zusätzlich zu unserer Rolle als Interessenvertreter der Kunden verzichten wir bewusst auf den Vertrieb von Versicherungen und sind so maximal unabhängig.
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Autor: Ferdinand Halm
PKV Sachverständiger
Ferdinand Halm ist seit über drei Jahrzehnten in der Privaten Krankenversicherung (PKV) zu Hause. Als Sachverständiger und Berater der hc consulting AG analysiert er PKV‑Strukturen, Tarife und typische Fallstricke – mit der Verlässlichkeit bewährter Vorgehensweisen. Seine Unabhängigkeit von Versicherungsunternehmen und seine praxisnahe Herangehensweise schaffen Transparenz in einem Markt, der für viele nur schwer nachvollziehbar ist.
Auf Grundlage einer Ausbildung zum Versicherungsfachmann und eines Jurastudiums ist Herr Halm seit 1990 als Sachverständiger für die Private Krankenversicherung tätig. Seine Arbeitsweise prägt die Beratungsstandards der hc consulting AG und wurde in der Fachpresse – unter anderem mehrfach in Stiftung Warentest (Finanztest) – aufgegriffen.
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