Vergreisung PKV: Droht eine Kostenexplosion im Alter?

Der Begriff der Vergreisung von PKV-Tarifen wird häufig im Zusammenhang mit möglichen Beitragserhöhungen in der privaten Krankenversicherung (PKV) genannt. Verbraucher werden mitunter davor gewarnt, in Tarife mit einer „vergreisten“ Versichertenstruktur zu wechseln, da diese angeblich nicht beitragsstabil seien. Man argumentiert, dass die Beiträge überproportional ansteigen müssten, wenn keine jungen und gesunden Versicherten mehr in das Kollektiv aufgenommen werden.

Doch was steckt wirklich hinter dieser Argumentation und führt die Alterung der Versicherten tatsächlich zu einer Beitragsexplosion?

Was ist mit „Vergreisung der PKV“ gemeint?

Der Begriff „Vergreisung von PKV-Tarifen“ beschreibt zwei Entwicklungen:

1. Geschlossener Tarif: Es werden keine neuen und jungen Versicherten mehr in diesen spezifischen Tarif aufgenommen.
2. Alternde Versichertenstruktur: Die im Tarif versicherten Personen werden stetig älter und verursachen dadurch statistisch höhere Ausgaben im Gesundheitswesen.

Warum die Alterung der Versicherten nicht zu höheren PKV-Beiträgen führt

Entgegen der verbreiteten Annahme führen diese beiden Punkte nicht zu höheren Beiträgen. Der Schlüssel liegt im System der PKV:

• Keine Umverteilung in der PKV: Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und der gesetzlichen Rentenversicherung (Generationenvertrag) funktioniert die PKV nach dem Prinzip der kapitalgedeckten Vorsorge.
• Altersrückstellungen: Jeder PKV-Versicherte sorgt in jungen Jahren (bis etwa Mitte 60) selbst für die statistisch höheren Kosten im Alter vor, indem er einen Überschuss einzahlt. Aus diesem Überschuss werden die zweckgebundenen Altersrückstellungen gebildet.
• Kalkulierbare Kosten: Die privaten Krankenversicherungen kennen den Kostenfaktor des Älterwerdens genau. Die sich aus der Alterung der Versicherten ergebenden Kostensteigerungen können exakt berechnet werden.
• Voller Ausgleich: Die Rückstellungen sind darauf ausgelegt, die aus der Alterung der Versicherten entstehenden Kostensteigerungen vollständig auszugleichen und damit Beitragserhöhungen durch die Alterung auszuschließen.
• Ursache für Beitragssteigerungen: Beitragserhöhungen entstehen nicht durch die Alterung, sondern nur, wenn sich externe Faktoren wie die allgemeine Kostensteigerung im Gesundheitswesen (z.B. durch neue Medikamente oder bessere Behandlungsmethoden) , die Lebenserwartung oder die Verzinsung des angesammelten Kapitals verändern.

Zusätzliche Stabilität: Die unsichtbaren Kapitalpuffer

Die Stabilität geschlossener PKV-Tarife wird durch zwei weitere Effekte verstärkt:

1. Stabilisierender Effekt durch „Vererbung“ von Rückstellungen

Geschlossene Kollektive werden im Laufe der Zeit nicht nur älter, sondern auch kapitalstärker:

• Wenn Versicherte aus einem geschlossenen Tarif ausscheiden – sei es durch Tod, einen internen Tarifwechsel (§ 204 VVG) oder eine Rückkehr in die GKV –, verbleiben ihre vollständig angesparten Alterungsrückstellungen im Kollektiv.
• Diese Kapitalreserven werden quasi an die verbleibenden Mitglieder „vererbt“.
• Dadurch steigt das pro Kopf verfügbare Deckungskapital des Tarifs, was eine stark beitragsstabilisierende Wirkung hat. Ein schrumpfendes Kollektiv wird somit kapitalstärker.

2. Empirische Widerlegung: Die Marktrealität spricht eine andere Sprache

Die Behauptung der zwangsläufigen Instabilität geschlossener Tarife wurde durch die Praxis widerlegt:

• Mit der Einführung der Unisex-Tarife zum 21. Dezember 2012 wurden alle bis dahin existierenden Bisex-Tarife branchenweit für das Neugeschäft geschlossen.
• Dieser flächendeckende Schritt führte zu keinem systemischen Kollaps oder einer flächendeckenden Beitragsexplosion in diesen nun geschlossenen Tarifen.
• Im Gegenteil: Einige sehr alte, seit Jahrzehnten geschlossene Tarife gehören heute zu den beitragsstabilsten am Markt, da sie über einen langen Zeitraum enorme Kapitalreserven aufbauen konnten.

Der Mythos der Vergreisung der PKV als Verkaufsargument

Der Mythos der „Vergreisung“ wird häufig von Vermittlern als Verkaufsargument genutzt, um Versicherte zum Wechsel in neuere, provisionspflichtige Tarife zu bewegen.

Aus analytischer Sicht ist der Status „geschlossen“ kein negatives Qualitätsmerkmal. Ein langjährig geschlossener Tarif kann eine Festung der Stabilität sein, da er von den Zwängen des Neugeschäfts und aggressivem Preiswettbewerb entkoppelt ist und von einem hohen, über Jahrzehnte angesammelten Kapitalstock profitiert. Entscheidend für die Beitragsstabilität ist die Qualität der ursprünglichen Kalkulation und das Management der Kapitalanlagen, nicht der ständige Zuzug neuer Mitglieder.

Fazit: Ist ein Tarifwechsel wegen „Vergreisung PKV“ notwendig?

Eine tatsächliche Vergreisung von PKV-Tarifen im Sinne einer notwendigen Beitragserhöhung durch die Alterung der Versicherten gibt es nicht. Ein PKV-Tarifwechsel gemäß § 204 VVG ist also nicht erforderlich, um einer „Vergreisung“ zu entgehen.

Wer aber stabilere Beiträge und das beste Preis-Leistungsverhältnis innerhalb seiner besehenden privaten Krankenversicherung sucht, für den ist § 204 VVG die richtige Antwort.

Wann droht ein Problem im PKV-Tarif?

Probleme für die Beitragsstabilität eines PKV-Tarifs können stattdessen andere Faktoren sein:

• Risikoentmischung: Wenn etwa durch Tarifwechsel nur gesunde Versicherte einen bestimmten Tarif verlassen und überwiegend Kranke im Tarif verbleiben. Dieses Problem ist durch die Regelungen des § 204 VVG, der heute auch Kranken einen Wechsel mit einem Mehrleistungsausschluss ermöglicht, jedoch nicht mehr so bedrohlich wie in der Vergangenheit.
• Zu kleine Versichertenmenge: Ist die Anzahl der Versicherten in einer Risikogruppe innerhalb eines Tarifs zu klein, kann sich das negativ auf die Beiträge auswirken. Ein Tarif mit so vielen Versicherten wie möglich ist aber einem Tarif mit wenigen Versicherten vorzuziehen, da er als eher beitragsstabil gilt.
• Wenn die PKV zu teuer ist.