PKV-Beiträge im Alter lassen sich nicht wegdiskutieren, aber planen. Ein Beitragsentlastungstarif ist ein Baustein innerhalb Ihrer bestehenden privaten Krankenversicherung: Sie zahlen heute einen frei wählbaren Betrag ein, ab einem vertraglich festgelegten Alter wird Ihnen dafür ein garantierter Entlastungsbetrag auf den Beitrag angerechnet. Für Angestellte mit Arbeitgeberzuschuss ist dieser Baustein attraktiv, weil der Arbeitgeber sich in der Regel beteiligt und die Beiträge steuerlich als Krankenversicherungsbeiträge zählen. Der Baustein sollte vor dem 50ten Lebensjahr beginnen, für Selbstständige macht ein Beitragsentlastungstarif keinen Sinn.
Wichtig ist die Reihenfolge: Erst prüfen, ob Ihr aktueller Tarif überhaupt marktgerecht kalkuliert ist, dann über zusätzliche Entlastung nachdenken. Sonst finanzieren Sie einen teuren Beitrag mit einem weiteren Beitrag. Genau hier setzt der Tarifwechsel nach § 204 VVG an, der die Altersrückstellungen erhält.
Auf dieser Seite finden Sie die Funktionsweise, den typischen Beitragsverlauf ab 60 und ab 65, den Vergleich mit Alternativen sowie am Ende die häufigen Fragen und eine kostenlose Beitragsanalyse.
Was ist ein Beitragsentlastungstarif in der PKV?
Der Begriff klingt sperrig, die Mechanik ist überschaubar. Sie sparen innerhalb Ihrer PKV Kapital an, das später ausschließlich Ihren Krankenversicherungsbeitrag senkt.
Begriffserklärung
Beitragsentlastungstarif (BET)
Ein zusätzlicher Baustein in Ihrem bestehenden PKV-Vertrag. Ihr monatlicher Beitrag dafür ist frei wählbar. Im Gegenzug erhalten Sie einen garantierten Entlastungsbetrag, der ab einem festgelegten Alter, je nach Versicherer meist zwischen 60 und 70, monatlich vom Beitrag abgezogen wird und lebenslang gilt.
Abzugrenzen davon: Die gesetzliche Alterungsrückstellung bildet Ihr Versicherer automatisch aus Ihrem Beitrag. Ein Tarifwechsel dagegen kostet nichts zusätzlich, er verändert nur die Leistungsstruktur innerhalb desselben Versicherers.
Beitragsentlastungstarife der PKV
Die gefühlte Sorge vieler PKV-Kunden und die Realität klaffen auseinander. Als Notbremse für zu hohe Beiträge im Alter hat der Gesetzgeber den Standardtarif und den Basistarif eingeführt. Von rund 9 Millionen privat Versicherten sind nur etwa 80.000 Menschen in diesen Notlösungen untergekommen. Wir kennen normale PKV-Tarife mit besseren Leistungen und geringerem Beitrag als im Standard- oder Basistarif.
Wie der Baustein für Angestellte rechnet
Für Angestellte mit Arbeitgeberzuschuss existiert mit dem Beitragsentlastungstarif ein Weg, die Sorge vor hohen Beiträgen im Rentenalter dauerhaft zu entschärfen. Voraussetzung: Ihr laufender PKV-Beitrag liegt unter dem doppelten Arbeitgeberzuschuss. Beträgt der Zuschuss zu Kranken- und Pflegeversicherung beispielsweise 400 €, sollte der gesamte Beitrag unter 800 € bleiben (Beispiel für 2026). Genau dieser Spielraum entsteht in vielen Fällen erst durch einen kostenlosen Tarifwechsel, der oft auch Beitragserhöhungen der PKV der vergangenen Jahre auffängt.
• Wichtige Punkte
- Die Beitragshöhe wählen Sie selbst, etwa bis zur Grenze des doppelten Arbeitgeberanteils.
- Bleibt der Gesamtbeitrag in diesem Rahmen, bezuschusst der Arbeitgeber auch den Entlastungsbaustein zur Hälfte.
- Der Entlastungsbetrag ist garantiert und lebenslang, unabhängig von der Zinsentwicklung.
- Steigt Ihr PKV-Beitrag später über den doppelten Zuschuss, lässt sich der Beitrag zum Entlastungsbaustein anpassen.
- Der Baustein ist kündbar, dann sinkt allerdings die zugesagte Entlastung entsprechend.
Die Tarifbezeichnungen unterscheiden sich stark, etwa V bei der Allianz, BEA-U bei der Axa, BE67 bei der Barmenia, VV65 bei der DKV oder MBZflex bei der Halleschen. Ob ein solcher Baustein in Ihrem Vertrag schon vorhanden ist, sehen Sie im Nachtrag zum Versicherungsschein.
PKV-Beiträge im Alter: So entwickelt sich Ihr Beitrag ab 60 und ab 65
Ihr Beitrag folgt keiner geraden Linie nach oben. Mehrere gesetzliche Stufen wirken in Ihre Richtung.
Die vier Stufen im Beitragsverlauf
- Ab dem 22. Lebensjahr zahlen Sie einen gesetzlichen Beitragszuschlag von 10 %, der die Beiträge im Alter stabilisieren soll.
- Mit Alter 60 entfällt dieser Zuschlag vollständig.
- Ab 65 werden Mittel aus den Alterungsrückstellungen eingesetzt, um Beitragssteigerungen zu dämpfen.
- Mit Rentenbeginn fällt der Arbeitgeberanteil weg, ebenso der Beitrag für das Krankentagegeld.
Der Verband der Privaten Krankenversicherung weist darauf hin, dass der Durchschnittsbeitrag in der PKV in allen Altersstufen unter 650 € lag, in den Stufen ab 65 Jahren meist deutlich darunter. Ihr persönlicher Beitrag hängt von Tarif, Selbstbehalt und Eintrittsalter ab.
Alterungsrückstellungen und gesetzlicher Beitragszuschlag verständlich erklärt
Ohne diese beiden Begriffe bleibt jede Entlastungsrechnung Stückwerk. Beide sind gesetzlich geregelt und arbeiten für Sie.
Begriffserklärung
Alterungsrückstellung
Ein Teil Ihres Beitrags wird verzinst angespart und finanziert später die höheren Krankheitskosten. Details finden Sie auf unserer Seite zur Altersrückstellung in der PKV.
Gesetzlicher Zuschlag (§ 149 VAG): 10 % Ihres Beitrags fließen zusätzlich in die Rückstellung, bis Sie 60 werden.
Verwendung (§ 150 VAG): Ab 65 wird das angesparte Kapital zur Beitragsdämpfung eingesetzt.
Übertragbarkeit: Beim Wechsel des Versicherers geht ein großer Teil der Rückstellung verloren, beim Wechsel innerhalb Ihrer Gesellschaft bleibt sie vollständig erhalten.
Ist ein Beitragsentlastungstarif sinnvoll? Vorteile, Nachteile und Alternativen
Ob sich der Baustein lohnt, entscheidet Ihre Ausgangslage: Arbeitgeberzuschuss, Steuersatz, Anlagehorizont. Drei Wege stehen realistisch zur Auswahl.
Worauf es beim Vergleich der drei Wege ankommt
- Nur der Entlastungstarif liefert einen garantierten, betragsmäßig zugesagten Abzug vom Beitrag.
- Der Tarifwechsel senkt den Beitrag ohne zusätzliche Einzahlung, verlangt aber eine sorgfältige Leistungsprüfung.
- Die eigene Rücklage bleibt frei verfügbar, verliert dafür Steuervorteil und Arbeitgeberbeteiligung.
⇄ Tarifvergleich
| Kriterium | Beitragsentlastungstarif | Tarifwechsel § 204 VVG | Eigene Rücklage |
|---|---|---|---|
| Entlastung | garantiert, lebenslang | sofort wirksam, nicht garantiert dauerhaft | abhängig von Anlageergebnis |
| Flexibilität | Beitrag anpassbar, Kündigung senkt Entlastung | jederzeit erneut möglich | frei verfügbar |
| Steuerlich | zählt als Krankenversicherungsbeitrag | senkt den absetzbaren Beitrag | kein Sonderausgabenabzug |
| Arbeitgeberzuschuss | in der Regel zuschussfähig | wirkt über den Beitrag | nein |
| Sozialrecht | zweckgebunden für den Beitrag | keine Rückstellung nötig | kann als Vermögen angerechnet werden |
Experten-Tipp von Ferdinand Halm
„Bevor Sie Geld in einen Entlastungsbaustein legen, prüfen Sie den Kern: Zahlen Sie in einem Tarif, der seit Jahren überdurchschnittlich steigt? Dann bringt der Tarifwechsel innerhalb Ihrer Gesellschaft meist mehr als jede Zusatzeinzahlung. Ideal ist die Kombination, erst den Beitrag glätten, dann mit dem gewonnenen Spielraum die Entlastung ab 60 oder 65 aufbauen. Und niemals den Versicherer wechseln, dabei verlieren Sie Ihre Altersrückstellungen.“ Ferdinand Halm, PKV-Sachverständiger
PKV-Sachverständiger seit 1990 · Vorstand hc consulting AG
Steuervorteil und Arbeitgeberzuschuss zum Beitragsentlastungstarif
Beiträge zu einem Entlastungsbaustein gelten steuerlich als Beiträge zur Krankenversicherung und sind damit im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen als Sonderausgaben berücksichtigungsfähig. Angestellte profitieren doppelt, weil der Arbeitgeber sich an den zuschussfähigen Beiträgen beteiligt, solange die gesetzliche Höchstgrenze nicht überschritten ist.
Selbstständige haben keinen Arbeitgeberanteil, für sie zählt allein die steuerliche Wirkung. Beamte sollten zusätzlich beachten, dass die Beihilfe nur den nicht abgedeckten Anteil betrifft und der Entlastungsbetrag entsprechend kleiner ausfällt.
Beitragsentlastung im Ruhestand: Zusammenspiel mit Rente und Altersteilzeit
Mit dem Rentenbeginn ändert sich die Finanzierung Ihres Beitrags: Der Arbeitgeberanteil endet, dafür zahlt die Rentenversicherung auf Antrag einen Beitragszuschuss zur privaten Krankenversicherung. Details dazu regelt das Merkblatt der Deutschen Rentenversicherung. In der Altersteilzeit bleibt das Arbeitsverhältnis bestehen, der Zuschuss richtet sich weiter nach dem Arbeitsentgelt.
! Wichtiger Hinweis
Kündigen Sie einen bestehenden Entlastungsbaustein nicht vorschnell, um kurzfristig Beitrag zu sparen. Die zugesagte Entlastung sinkt dann dauerhaft. Und rechnen Sie nicht mit einer Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung: Ab 55 Jahren ist der Weg zurück in der Regel versperrt.
Tarifwechsel nach § 204 VVG als Ergänzung zur Beitragsentlastung
Der interne Wechsel ist der entscheidende Hebel und in vielen Verträgen der wirksamere. Sie bleiben bei Ihrem Versicherer, behalten Ihre vollständigen Altersrückstellungen und benötigen bei gleichwertigem oder geringerem Schutz keine neue Gesundheitsprüfung. Wie das rechtlich funktioniert, lesen Sie im Detail zum Tarifwechsel nach § 204 VVG.
☑ Checkliste
- Beitragshistorie der letzten fünf Jahre zusammenstellen
- Aktuelle Tarifbausteine und Selbstbehalte prüfen
- Leistungsniveau festlegen, das Sie mindestens behalten wollen
- Wechseloptionen innerhalb Ihrer Gesellschaft prüfen lassen
- Mehrleistungen nur mit Kenntnis möglicher Zuschläge annehmen oder ablehnen
In fünf Schritten zur passenden Beitragsentlastung
Die Reihenfolge entscheidet über das Ergebnis. Arbeiten Sie die Punkte nacheinander ab, statt einzelne Angebote isoliert zu vergleichen.
≡ Die fünf Schritte auf einen Blick
- Beitragsentwicklung prüfen: Wie stark ist Ihr Beitrag in den letzten Jahren gestiegen?
- Lücke im Ruhestand beziffern: Beitrag abzüglich erwartetem Rentenzuschuss ergibt Ihren Eigenanteil.
- Vertrag durchsehen: Ist ein Entlastungsbaustein bereits enthalten, und ab welchem Alter wirkt er?
- Beide Wege rechnen lassen: Entlastungstarif und Tarifwechsel gegenüberstellen, siehe Ablauf des kostenlosen PKV-Tarifwechsels.
- Entscheidung dokumentieren: Angebote, Leistungsvergleich und Begründung schriftlich ablegen.
Kostenlose Analyse Ihrer PKV-Beiträge im Ruhestand
Sie erfahren in unserer Analyse, welche Wechseloptionen Ihre Gesellschaft bietet und wie sich Ihr Beitrag mit und ohne zusätzliche Entlastung bis ins Rentenalter und bis zum Tod entwickelt. Dafür benötigen wir Ihren aktuellen Versicherungsschein mit Nachträgen und das letzte Beitragsanpassungsschreiben.
Die Beratung ist für Sie zu 100 % kostenlos, weil sie aus dem Verwaltungsaufwand der PKV finanziert wird und nicht von Ihnen. Es entsteht keine Vertragsbindung, Sie können jederzeit abbrechen. Telefonisch erreichen Sie uns unter 0221 37991961.
→ Ihr nächster Schritt
Möchten Sie Ihren PKV-Beitrag senken, ohne Leistungen zu verlieren?
hc consulting prüft Ihre Möglichkeiten für einen internen PKV-Tarifwechsel nach § 204 VVG: unabhängig, unverbindlich und für Sie zu 100 % kostenlos.
? Häufige Fragen
Wie teuer ist die private Krankenversicherung im Alter?
Laut PKV-Verband lag der Durchschnittsbeitrag in allen Altersstufen unter 650 € monatlich, in den Stufen ab 65 Jahren meist deutlich darunter. Ihr Beitrag hängt von Tarif, Selbstbehalt und Eintrittsalter ab. Wir geben Ihnen eine individuelle Vorausschau für Ihre Situation.
Wie hoch sind die PKV-Beiträge ab 65 Jahren?
Ab 65 werden Alterungsrückstellungen zur Beitragsdämpfung eingesetzt, zusätzlich ist der gesetzliche Zuschlag von 10 % bereits mit 60 entfallen. Der Beitrag liegt in dieser Altersgruppe im Durchschnitt unter dem PKV-Gesamtmittel.
Wie stark steigen die PKV-Beiträge im Alter?
Steigerungen entstehen durch medizinischen Fortschritt, Leistungsausgaben und Zinsentwicklung, nicht durch Ihr Alter allein. Erhöhungen sind nur unter den gesetzlichen Voraussetzungen und nach Prüfung durch einen unabhängigen Treuhänder zulässig.
Wie hoch sind die PKV-Beiträge im Alter konkret in meinem Fall?
Das ergibt sich aus Ihrem Tarif, den vereinbarten Bausteinen und einem eventuellen Entlastungstarif. Eine Auswertung Ihres Versicherungsscheins zeigt den Verlauf.
Welche Krankenversicherung ist die beste für über 65-Jährige?
Ein Anbieterwechsel ist in diesem Alter kein sinnvoller Weg, weil die Altersrückstellungen weitgehend verloren gehen. Sinnvoll ist der passende Tarif innerhalb Ihrer bestehenden Gesellschaft.
Ab wann sollte man einen Beitragsentlastungstarif abschließen?
Je früher, desto günstiger der monatliche Beitrag für einen bestimmten Entlastungsbetrag. Vorher sollte jedoch geklärt sein, ob Ihr Haupttarif noch marktgerecht kalkuliert ist.
AUTOR: FERDINAND HALM
PKV-Sachverständiger der hc consulting AG
Ferdinand Halm ist PKV-Sachverständiger der hc consulting AG und seit 1990 auf die private Krankenversicherung spezialisiert. Als unabhängiger Berater vertritt er ausschließlich die Interessen der Versicherten. In mehr als drei Jahrzehnten hat er zahlreiche Mandanten bei Tarifwahl, Tarifwechsel nach § 204 VVG und Beitragsoptimierung begleitet. Die Stiftung Warentest Finanztest erwähnt die hc consulting AG zum PKV-Tarifwechsel als kostenlosen Anbieter.
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Quellen
- PKV-Verband: So hoch sind die PKV-Beiträge im Alter
- Deutsche Rentenversicherung: Merkblatt KVdR und Beitragszuschuss
- Bundesgesundheitsministerium: Private Krankenversicherung, Prämien und Sozialtarife
- Steuerliche Berücksichtigung von Beitragsentlastungstarifen
- BFH, Urteil vom 29.11.2017, X R 5/17 zum Sonderausgabenabzug
